La prise en charge collective des risques requiert un certain nombre de principes pour être efficace :
La prévention
Le premier de ces principes est la prévention. Effectivement, le mieux est de tout mettre en œuvre pour que les risques ne surviennent pas. Prévenir c’est tenter de réduire l’occurrence du risque. Prévenir c’est permettre à chacun d’optimiser ses conduites afin de réduire les risques, c’est donc chercher à réduire les conduites à risque. Cette prévention peut être mise en place au niveau individuel (hygiène de vie, niveau de formation,….) ou au niveau de la société. C’est ainsi que l’Etat cherche à éviter certains risques par la mise en place de plans de prévention (plan de prévention des catastrophes naturelles (inondation par exemple), campagnes de vaccination…) mais aussi par des normes ( par exemple, en matière de sécurité alimentaire, ou lors des périodes de canicules par la mise en place de mesures auprès des personnes plus fragiles…). Historiquement la prévention a permis la transition épidémiologique : l’amélioration des conditions d’hygiène et de vie a fait reculer la mortalité et a modifié les causes de décès.
La prévention vise à modifier les comportements individuels qu’il s’agit d’orienter. Le but est donc d’informer les individus afin que ceux ci optent pour les comportements optimaux. Néanmoins en matière de santé, on peut remarquer que les conduites à risque ne se répartissent pas de manière uniforme dans la population, les milieux populaires et les populations défavorisées sont en général surreprésentés dans les conduites à risque.
Si la prévention vise à éviter le risque, l’assurance va chercher à compenser les dommages, mais pour cela il faut respecter deux autres principes :
La mutualisation
La mutualisation est le deuxième principe, c’est le procédé qui consiste à diminuer les coûts correspondant à un risque en transférant la charge des risques sur plusieurs agents économiques. Les assurés versent des cotisations ou des primes d’assurance en vue de se protéger financièrement contre certains risques. Ces sommes versées par tous les assurés servent ensuite à indemniser les quelques assurés qui subissent des sinistres. La mutualisation consiste donc à accepter de payer pour les autres sachant que peut-être un jour on pourrait soi-même en avoir besoin. Mutualiser le risque, c’est-à- dire mettre en commun les ressources, permet de faire baisser de manière importante le coût par individu.
Le principe de la mutualisation repose sur la loi des grands nombres. Grace aux probabilités connues pour certains risques, on ne peut pas identifier qui sera touché, mais on peut prévoir (avec une faible marge d’erreur) le pourcentage de ceux qui le seront et le coût moyen qu’ils auront à supporter. On peut ainsi, préciser le montant de la cotisation supportée par chacun. Cette mutualisation des risques suppose donc une évaluation des risques assez précise.
La diversification
Ce troisième principe correspond à l’adage populaire selon lequel « il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier ».
Un individu qui voudrait placer de l’argent aurait intérêt à ne pas placer l’ensemble de son épargne sur un seul placement mais à diversifier les placements afin de diversifier les risques. Pour réduire les risques de perte en capital, l’individu doit préférer diversifier ses placements : ainsi si l’un des placement subit une perte en capital, cette perte pourra être compensée par le rendement plus élevé d’un autre placement.
Ce principe de diversification doit donc s’appliquer aux organismes de gestion collective des risques. Les organismes de placement collectif permettent aux épargnants d’accéder à des placements diversifiés même avec des sommes peu importantes.
Les investisseurs institutionnels qui interviennent sur les marchés financiers en vue de placer l’épargne collectée auprès de leurs clients cherchent à diversifier leurs placements pour minimiser les risques de pertes en capital. Parmi ces investisseurs institutionnels, les fonds de pension, qui collectent l’épargne en vue du financement des retraites de leurs clients dans les pays où la retraite se fait par capitalisation. Ce sont donc bien des organismes de gestion collective des risques qui cherchent à arbitrer entre risque et rentabilité.
Documents et exercices
Document 1. Les bonnes conduites
On doit éviter de manger trop gras, trop sucré, trop salé ; on doit limiter la consommation de viandes rouges et de charcuterie ; manger quotidiennement cinq fruits et légumes ( en prenant soin de bien les laver pour éliminer les résidus de pesticides), s’astreindre à une demi-heure d’exercice physique chaque jour ; modérer sa consommation d’alcool (et y renoncer pendant la grossesse) ; ne pas fumer ; mais aussi, pour limiter les risques infectieux, porter un masque lorsque l’on est grippé ; se laver les mains avant de faire la cuisine, avant de s’occuper d’un bébé, après avoir caressé un animal, pris les transports en commun ou s’être mouché ; ou encore, pour éviter les contaminations bactériennes, ne pas serrer la main d’un inconnu, se déchausser en entrant chez soi, fermer le couvercle des toilettes avant de tirer la chasse d’eau.
Patrick Peretti Watel et Jean-Paul Moatti, Le principe de prévention, La république des idées, seuil, 2009
1/ Qui énonce ces injonctions ? Avec quel(s) objectif(s) ?
2/ Par quels canaux ces injonctions sont elles transmises ?
3/ Ces injonctions sont elles respectées ?
Document 2. La prévention
Le principe de prévention contemporain peut donc se résumer de la manière suivante : l’épidémiologie établit de simples relations statistiques entre des conduites individuelles et des problèmes de santé (relations simples parce qu’elles n’ont pas besoins d’être expliquées, même si elles reposent sur des calculs complexes), ces conduites étant alors étiquetées « à risque ». La prévention s’empare ensuite de ces conduites pour inciter les individus à y renoncer, en considérant ces derniers comme les entrepreneurs de leur propre santé – tout à la fois autonomes, calculateurs, aptes à se projeter dans le futur et fortement attachés à leur santé.
Patrick Peretti-Watel et Jean-Paul Moatti, Le principe de prévention, le culte de la santé et ses dérives, la république des idées, seuil, 2009
1/ Comment sont définies ici les conduites à risque ?
2/ Sur quelles hypothèses sur le comportement des individus repose le principe de prévention ?
3/ Montrez, à l’aide d’un exemple, que la diffusion de l’information ne suffit pas toujours pour modifier les conduites des individus.
Document 3. L’INPES
L’Institut national de prévention et d’éducation pour la santé (INPES) est un établissement public administratif sous tutelle du ministère en charge de la Santé, créé en 2002. Parmi les différentes modalités d’intervention de l’INPES, figure le champ de l’aide à distance en santé, parfois aussi appelé téléphonie santé. Sous l’impulsion de la Direction générale de la santé, l’Institut est en effet devenu progressivement financeur et/ou pilote de dispositifs téléphoniques et internet dédiés aux problématiques santé. Ces dispositifs apparaissent souvent comme des outils d’éducation pour la santé complémentaires des campagnes de communication ou des actions de terrain menées par les professionnels. Par rapport aux campagnes nationales, ils présentent l’avantage de permettre une interaction directe et individuelle avec le public. La confidentialité voire l’anonymat des échanges permettent d’aborder des questions intimes et parfois des pratiques illicites dans le cas des drogues. Le coût pour l’usager reste très modeste, et l’État a des indices de coût-efficacité réels.
Exemple : Interventions dont l’objectif est la perte de poids, sur internet
Plusieurs synthèses ont été consacrées à l’efficacité des interventions à distance destinées à aider des adultes obèses ou en surpoids à perdre du poids ou à stabiliser leur poids.
Toutes concernent des interventions sur internet. Ces synthèses concluent à une efficacité potentielle de ces interventions sur la perte de poids. Les interventions évaluées ayant montré une efficacité sont souvent des programmes structurés fondés sur des approches comportementales reconnues et construites selon des modèles de changement de comportement […]
Viêt Nguyen-Thanh, Laetitia Haroutunian, Béatrice Lamboy , « Les dispositifs efficaces en matière de prévention et d’aide à distance en santé : une synthèse de littérature », Evolutions n°30 février 2014, INPES
1/ Qu’est ce que l’INPES ?
2/ En quoi les nouvelles technologies peuvent-elles permettre la prévention ?
Document 4. La mutualisation des risques, un schéma
Sans mutualisation
Dr. Elaine Baruwa, mécanismes de financement de la santé, la mise en commun des risques, USAID,
Port-au Prince, Haïti, 28 avril 2015
Dr. Elaine Baruwa, mécanismes de financement de la santé, la mise en commun des risques, USAID,
Port-au Prince, Haïti, 28 avril 2015
Dr. Elaine Baruwa, mécanismes de financement de la santé, la mise en commun des risques, USAID,
Port-au Prince, Haïti, 28 avril 2015
Dr. Elaine Baruwa, mécanismes de financement de la santé, la mise en commun des risques, USAID,
Port-au Prince, Haïti, 28 avril 2015
1/ Décrivez ce qui se passe sans mutualisation et avec mutualisation
2/ Avec le principe de mutualisation, certains individus vont-ils payer pour d’autres ?
3/ Pourquoi le nombre de participants est-il important ?
4/ Comment sont évaluées les cotisations ?
Document 5. La mutualisation des risques.
En tant qu’assuré, vous réglez une cotisation ou prime d’assurance pour pouvoir vous protéger contre tous les risques, événements et responsabilités qui peuvent toucher votre maison, votre véhicule ou votre vie quotidienne. Les primes que vous versez, ajoutées à celles des autres assurés, servent ainsi à régler les sinistres qui surviennent à quelques uns seulement. C’est le principe de la mutualisation des risques.
La mutualisation est un des trois piliers de l’assurance, avec le caractère aléatoire du risque et la possibilité d’anticipation du prix. Ainsi, les risques doivent être nombreux, homogènes et susceptibles de compensation pour que les assureurs puissent évaluer la probabilité que le risque survienne.
La notion de solidarité est très forte dans l’assurance. S’assurer c’est accepter le principe de payer pour les autres sachant que peut être, un jour, ce sera pour soi-même. Par exemple, sur cinq véhicules, un seul en moyenne est confronté à un sinistre, les cinq cotisations versées permettent de payer les dommages de ce dernier. Sans assurance, les personnes souffrant d’une maladie chronique, les personnes responsables d’un accident de la route, ou encore les personnes ayant subi un incendie ne pourraient pas régler leurs factures toutes seules. Des factures qui peuvent atteindre des dizaines voir des centaines de milliers d’euros et qui peuvent même dépasser le million d’euros pour les accidents corporels graves.
La mutualisation des cotisations permet donc de mener ses projets en toute sérénité. Il faut savoir que les cotisations augmentent lorsque les risques s’aggravent. Les actions individuelles de chaque membre ont donc une répercussion sur l’ensemble des assurés. La régularité ou non des déclarations de sinistre va définir la notion de fréquence. Ainsi, si la fréquence s’aggrave, par exemple, si le nombre d’accidents de la route augmente, l’ensemble des assurés doit faire face à une cotisation plus élevée.
De même, l’augmentation ou la récurrence d’événements climatiques graves dans une région particulière, comme des tempêtes ou des inondations peut aussi faire augmenter le tarif de l’assurance habitation pour l’ensemble des assurés.
« La mutualisation en assurance », news assurance.fr, 19/04/2016
1/ Expliquez le principe de la mutualisation des risques
2/ Expliquez la phrase soulignée.
3/ Montrez que la mutualisation repose sur la solidarité
Document 6. La diversification des risques.
Document 6 a
Dans une situation normale du marché, la diversification est un moyen efficace de réduire les risques. Si vous possédez un seul placement et qu’il affiche un mauvais rendement, vous pourriez tout perdre votre argent. Par contre, si vous possédez un portefeuille diversifié qui comprend plusieurs types de placements, il est beaucoup moins probable que tous vos placements affichent un mauvais rendement en même temps. Les gains que vous réalisez grâce aux placements affichant un bon rendement vous permettent de compenser les pertes liées au mauvais rendement des autres placements. (…)
En théorie, la diversification vous permet de réduire le risque lié à votre portefeuille sans sacrifier le rendement potentiel. Un portefeuille efficace génère un certain rendement au plus faible risque possible. Une fois que votre portefeuille est entièrement diversifié, vous devez prendre des risques supplémentaires pour augmenter son rendement potentiel.
https://www.gerezmieuxvotreargent.ca/investir/notions-de-base-sur-les-placements/comprendre-le-risque/diversification/
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Expliquez la phrase soulignée
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Quelles précautions faut-il prendre pour éviter le risque de perte en capital ?
Document 6b.
Les OPC (Organismes de placement collectif) sont des fonds d'investissement qui permettent aux investisseurs de mettre en commun leur épargne, pour investir dans un portefeuille de valeurs mobilières (actions, obligations, etc...). Il existe deux catégories d'OPC : les FCP (fonds communs de placements) et les SICAV (Société d’investissement à capital variable)
Ces fonds et SICAV offrent une grande diversité de placements, répondant à de nombreux objectifs d'investissement et profils de risque.
Destinés à ceux qui ne veulent pas gérer eux-mêmes leurs investissements en Bourse, les OPC sont gérés par des professionnels des marchés financiers. Autre avantage : les épargnants peuvent investir dans un placement déjà diversifié avec un montant réduit.
www.abe-infoservice.fr/epargne/placements-en-bourse/linvestissement-en-opc-sicav
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Quel est l’intérêt pour un petit épargnant d’acheter des parts d’OPC (Organismes de placement collectif)?
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Ce type de placement est- il sans risque ?
Document 7. Ce document correspond aux conseils d’épargne
Ce document correspond aux conseils d’épargne fournis par un cabinet privé de conseil de placement pour des individus âgés de 40 à 50 ans.
« Epargne : de 20 à plus de 60 ans, comment bien répartir ses placements », Capital.fr, 12/11/2015
1/ Qu’est ce qui distingue le profil prudent du profil dynamique ?
2/ Pourquoi le cabinet de conseil préconise-t-il de ne pas tout mettre dans un livret A, même pour le profil prudent?
4/ Pourquoi le conseil de placement diffère-t-il en fonction de l’âge ?
Exercice 2. Remplissez
Remplissez le texte en utilisant les termes suivants :
la mutualisation, la gestion collective des risques, la diversification, la prévention.
…………………… repose sur plusieurs principes qui doivent être mis en œuvre pour réduire les risques :
……………………qui consiste pour un individu à diversifier ses placements afin de compenser des risque de perte en capital de certains placements par des rendements élevés d’autres placements
…………………….qui vise à mettre en place des mesures ou à modifier les comportements permettant de diminuer la probabilité que le risque survienne.
…………………..qui vise à diminuer le coût lié à un risque en répartissant sa charge entre plusieurs agents.
Exercice 4. Adéquation aux recommandations du Programme
Adéquation aux recommandations du Programme National Nutrition Santé (PNNS) selon la PCS
1/ Faites une phrase permettant de comprendre les données des ouvriers.
2/ Peut-on dire que la catégorie socioprofessionnelle joue un rôle dans l’adéquation aux recommandations du programme national nutrition santé ? Justifiez votre réponse.
3/ Comment expliquer le rôle joué par la PCS dans l’adéquation aux recommandations du programme national nutrition santé ?
Exercice 5.
Document 1.
Document 2 :
Si les conduites à risque satisfont des besoins, les motivations qui les déterminent sont socialement différenciées. Ainsi, parmi les fumeurs interrogés par l’INPES en 2008, les cadres et les professions intellectuelles supérieures fument d’abord pour le plaisir et par convivialité, tandis que la première motivation des ouvriers et des employés est de combattre le stress. Une abondante littérature décrit le « stress socio-économique » enduré par les personnes qui ont des conditions de travail ou de logement éprouvantes ou une situation matérielle précaire. La cigarette serait donc l’anxiolytique du pauvre et constituerait à ce titre un produit de première nécessité dans certains milieux sociaux.
Toutefois, si les ouvriers utilisent plus souvent le tabac comme remède au stress, ce n’est pas seulement parce que leur existence individuelle est objectivement plus stressante. C‘est aussi parce que la cigarette fait partie intégrante de la culture ouvrière dont ils sont les héritiers, culture caractérisée par l’ « épicurisme de la vie quotidienne » dont parle Richard Hoggart dans son étude sur les classes populaires anglaises. Ainsi, même lorsqu’ils éprouvent des difficultés à joindre les deux bouts, ces ouvriers ne se résignent pas à se priver des « plaisirs de la vie », au premier rang desquels, le tabac et l’alcool.
Patrick Peretti-Watel et Jean-Paul Moatti, Le principe de prévention, la culture de la santé et ses dérives, La républiques des idées, Seuil, 2009
1/ Pourquoi l’Etat-cherche-t-il à lutter contre le tabac ?
2/ Citez des mesures prises par l’Etat pour faire baisser le tabagisme.
3/ Ces mesures sont elles efficaces ? Justifiez votre réponse à l’aide du document
4/ Expliquez pourquoi il y a une plus grande part de fumeurs chez les ouvriers que chez les cadres.
Exercice 6. Radioscopie
Placements : « la diversification des institutionnels reste timide, Institut de l’épargne immobilière et foncière », ieif.fr, 23/06/2015
1/ Qui sont les investisseurs institutionnels ?
2/ Pourquoi les investisseurs institutionnels diversifient-ils leurs placements ?
3/ Pourquoi les obligations occupent-elles une si grande part dans les placements des investisseurs institutionnels ?
4/ Quel est le critère de diversification des actions mis en évidence dans le document ?
4/ A l’aide d’un indicateur de votre choix, mesurez l’évolution de la part des actions de la zone euro dans le portefeuille entre 2001 et 2014. Donnez la signification de votre résultat
Exercice 7 : Comment porter un masque...
Questions :
1/ Quelles sont les préconisations de l’OMS face à la pandémie du coronavirus ?
2/ L’OMS peut elle contraindre les individus à respecter ces préconisations ?
Voir la correction
1/ L’OMS préconise les fameux gestes barrières : le port du masque, la distance sociale et le nettoyage des mains le plus régulièrement possible. Il s’agit de mesures de prévention
2/ L’Organisation Mondiale de la Santé ne fait que communiquer des recommandations, seuls les Etats peuvent contraindre les individus à adopter ces mesures en adoptant des lois.