Les banques sont des établissements financiers qui collectent les dépôts de leurs clients, disposent du monopole de la gestion des moyens de paiement et assurent la distribution du crédit aux ménages et aux entreprises. Elles facilitent la circulation de la monnaie grâce aux différents instruments de paiement (espèces, chèques, cartes de paiement, virements) et concourent ainsi à la croissance du volume des échanges. Les banques ont diversifié leurs activités et ont désormais d’autres fonctions, telles que le placement de titres (actions, obligations), l’offre de produits d’assurance, les opérations de change, le conseil en gestion de patrimoine, etc. Elles transfèrent des ressources et gèrent les risques au même titre que les marchés de capitaux : elles collectent l’épargne des agents qui ont une capacité de financement pour la distribuer aux agents qui ont un besoin de financement (si la banque doit conserver de quoi faire face aux retraits de ses clients, les déposants n’exigent pas en même temps la restitution de leurs avoirs) (…)
- Les banques assument un risque de liquidité : la fonction spécifique des banques est d’assurer la liquidité en garantissant aux clients la possibilité de récupérer rapidement leurs moyens de paiement afin de financer leurs achats ou de faire face à un imprévu (contrairement à la finance directe). Si le prêteur souhaite pouvoir disposer de ses dépôts rapidement, les emprunteurs ont généralement un horizon plus long : la banque centralise les moyens de paiement et peut ainsi
accorder des crédits à d’autres emprunteurs pour financer des projets d’investissement de grande taille et sur une longue période (on dit que la banque assume un risque de liquidité).
- Les banques sont également soumises au risque de crédit, soit la probabilité de défaut de remboursement du client (pertes financières), et doivent ainsi collecter de l’information sur leurs clients (qui sont souvent les déposants). Par ailleurs, la relation entre le prêteur et l’emprunteur est perturbée par le problème des asymétries d’information, car l’emprunteur détient plus d’informations sur la qualité de son projet et sur ses possibilités de remboursement que la banque (s’y ajoute un risque d’aléa moral si l’emprunteur gaspille les ressources prêtées et ne peut au final régler sa dette).
Source : L. Braquet, D. Mourey, Comprendre les fondamentaux de l’économie, De Boeck, 2015.
Questions
1. Rappeler le rôle des banques commerciales dans la création monétaire (programme de spécialité en première)
2. Pourquoi le risque de liquidité et le risque de crédit peuvent-ils fragiliser les banques en période de crise ?