Le marché est défaillant en présence d'asymétrie d'information. C'est une situation dans laquelle deux agents qui effectuent une transaction économique n'ont pas le même niveau d'information sur le produit échangé. L'aléa moral et la sélection adverse sont deux conséquences de ces asymétries.
- La sélection adverse apparaît notamment sur un marché lorsque les consommateurs ne disposent pas de toute l'information sur la qualité du bien qu'ils désirent acheter, contrairement aux vendeurs. C'est le cas, par exemple, de la vente des voitures d'occasion. Ils seront alors conduits à prendre des décisions contraires à ce qu'ils recherchaient au départ. Cette sélection adverse peut même dans des cas extrêmes, mener à l'absence d'équilibre et entraîner la disparition d'un marché. Dans l'incertitude, les acheteurs, en effet, sont poussés à demander un prix moyen, plus bas que le prix proposé, ce qui entraînera le retrait des bonnes voitures par les vendeurs, et augmentera la mise sur le marché des mauvaises, accentuant encore la méfiance, et ce, jusqu'à la fin de toute transaction sur le marché. En situation d'asymétrie d'information sur la qualité des produits, le prix ne joue donc plus correctement son rôle de signal.
- L'aléa moral représente le risque qu'un agent, une fois le contrat signé, modifie son comportement en devenant plus imprudent ou en cherchant à profiter de la situation par exemple. Le marché de l'assurance en particulier est exposé à ce danger, surtout lorsqu'il est difficile ou impossible de contrôler la prise de risque de l'assuré. Ainsi, se sachant protégé par une assurance, un conducteur automobile peut adopter une conduite risquée, un patient augmenter plus que nécessaire ses frais médicaux...
Pour éviter ces conséquences nuisibles à l'activité économique, les pouvoirs publics peuvent obliger les agents à fournir un certain nombre d' informations ( rôle des labels et des réglementations), ou mettre en place des incitations pour respecter le contrat (franchises médicales). Dans certains cas, ils peuvent aussi choisir d'assurer eux-même les personnes (assurance chômage, prêts étudiants...).
Documents et exercices
Document 2. Les asymétries d'information peuvent entraîner une sélection adverse...
Les asymétries d'information désignent les situations où les acteurs d'un marché ne disposent pas de la même information, qu'il s'agisse de la qualité du produit échangé, des risques auxquels sont exposés les agents ou encore des comportements de chacune des parties à une transaction.
Dans un article célèbre consacré au marché des voitures d'occasion, l'économiste George Akerlof [1970] a démontré que, en présence d'asymétries d'information, le phénomène de sélection adverse (ou anti-sélection) peut empêcher certains marchés de fonctionner de manière efficiente, voire les faire disparaître complètement. Dans le contexte étudié par Akerlof, le vendeur d'une voiture d'occasion connaît mieux les caractéristiques de sa voiture que les acheteurs potentiels. Dans la mesure où ces derniers savent que le marché comporte des voitures de mauvaise qualité, ils chercheront à les payer au prix correspondant à la qualité moyenne, ce qui conduira les propriétaires de voitures de bonne qualité à les retirer du marché. En contribuant à réduire de proche en proche la qualité moyenne des véhicules vendus, ce processus peut finir par entraîner la disparition complète du marché des voitures d'occasion.
Source : A. Bozio et J. Grenet, Économie des politiques publiques, La Découverte, 2017
Questions :
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Donnez des exemples d'asymétries d'information.
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En vous appuyant sur l'exemple des voitures d'occasion, expliquez en quoi la sélection adverse est une défaillance du marché.
Document 3.. ...Et de l'aléa moral
L'aléa moral désigne une autre forme d'asymétrie d'information. Ce terme est apparu d'abord dans le domaine des assurances : il désigne la possibilité qu'un individu assuré contre un risque augmente sa prise de risque par rapport à la situation où il supporterait entièrement les conséquences du sinistre. Il est par exemple probable qu'un individu au volant d'une voiture de location conduise de manière moins prudente s'il est couvert par une assurance tous risques que s'il est financièrement responsable de la totalité des dommages causés au véhicule.
Source : A. Bozio et J. Grenet, Économie des politiques publiques, La Découverte, 2017
Questions :
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Donnez d'autres exemples d'aléa moral.
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Quelles sont les conséquences possibles de cette situation pour le marché de l'assurance ?
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Comment les compagnies d'assurance peuvent-elles se protéger contre cet aléa moral ?
Document 4. Plus de transparence pour le consommateur ?
Le scandale des arnaques aux véhicules d’occasion :
Des scandales récurrents nous rappellent qu’acheter une voiture d’occasion n’est pas sans risque.La moitié des ventes de véhicules d’occasion comporteraient des fraudes mineures ou graves (étude DGCCRF de 2015). Des centaines de milliers seraient potentiellement dangereux selon un expert cité par Le Parisien (31/10/2017).
HistoVec permet au vendeur de partager à un acheteur intéressé l’historique des faits marquants du véhicule enregistrés dans le fichier national du SIV (Système d’Immatriculation des Véhicules). Ainsi, HistoVec permet à l’acheteur d’acheter en connaissance de cause, et au vendeur honnête de valoriser son offre.
Des sites internet privés existent déjà donnant une information sur les véhicules. Cependant leur information est payante, incomplète et les usagers s’interrogent sur la fiabilité des données issues de partenariats privés. HistoVec est un service gratuit pour les particuliers, exhaustif sur le parc automobile et officiel pour acheter en confiance.
Source:beta.gouv.fr
Questions :
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A qui s'adresse ce site internet de service public ?
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En quoi peut-il contribuer à lutter contre la sélection adverse ?
Document 5. Lutter contre l'aléa moral par la mise en place des tickets modérateurs
Le ticket modérateur est la partie de vos dépenses de santé qui reste à votre charge une fois que l'Assurance Maladie a remboursé sa part. Il existe depuis la création de la Sécurité sociale, et s'applique sur tous les frais de santé remboursables : consultation chez le médecin, analyse de biologie médicale, examen de radiologie, achat de médicaments prescrits, etc.
Le pourcentage du ticket modérateur varie selon :
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la nature du risque (maladie, maternité, invalidité, accident du travail/maladie professionnelle) ;
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l'acte ou le traitement ;
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le respect ou non du parcours de soins coordonnés.
Par exemple, pour une consultation chez le médecin :
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Vous consultez votre médecin traitant qui est un médecin généraliste conventionné exerçant en secteur 1. Le tarif de la consultation qui sert de base au remboursement est de 25 €.
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Sur ce montant, l'Assurance Maladie vous rembourse 70 %, soit 17,50 €.
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Le montant du ticket modérateur est de 30 %, soit 7,50 €.
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Toutefois, vous devrez payer 1 € au titre de la participation forfaire
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Votre reste à charge total est donc de 7,50 € + 1 €, soit 8,50 €.
source : www.ameli.fr
Questions :
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Quels sont les risques de l'aléa moral dans l'assurance santé ?
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En quoi le ticket modérateur et la participation forfaitaire peuvent-ils permettre de diminuer l'aléa moral ?
Exercice 1. Aléa moral ou sélection adverse ?
Les situations suivantes provoquent-elles de la sélection adverse ou de l'aléa moral ?
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Les patients sont incités à dépenser plus en soins et en médicaments lorsqu'ils sont gratuits ou quasi gratuits.
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Il est difficile pour les assureurs de contrôler la conduite des automobilistes qu'ils assurent.
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Un individu se sachant malade va être incité à souscrire à une assurance santé.
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Une fois signé son contrat en CDI, et après avoir passé la période d'essai, un travailleur peut diminuer l'intensité de son investissement au travail.
Exercice 2. Les conséquences de la sélection adverse
Remettre en ordre cette séquence logique des effets de la sélection adverse sur le marché des voitures d'occasion :
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seules les voitures de mauvaise qualité ou de qualité moyenne demeurent sur le marché
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les consommateurs, dans le doute, acceptent de payer un prix moyen
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incertitude des consommateurs sur la qualité des voitures d'occasion
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les voitures de qualité disparaissent totalement, le marché disparaît
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les consommateurs, de plus en plus méfiants, cherchent à baisser encore le prix
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les vendeurs de voitures en excellent état considèrent le prix trop bas et retirent leurs voitures du marché
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Exercice 3. Le nutri-Score, vers une réduction des asymétries d'information ?
Nutri-Score, c'est quoi ?
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Un logo qui informe sur la qualité nutritionnelle simplifiée et complémentaire à la déclaration nutritionnelle obligatoire fixé par la réglementation européenne
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Basé sur une échelle de 5 couleurs : du vert foncé au orange foncé
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Associé à des lettres allant de A à E pour optimiser son accessibilité et sa compréhension par le consommateur
source : www.santepubliquefrance.fr
Questions :
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Qu'est-ce que le nutriscore ?
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Montrez qu'il constitue un exemple d'intervention des pouvoirs publics pour diminuer l'asymétrie d'information sur le marché des produits alimentaires.
Exercice 4. Epreuve commune de contrôle continu en première
Partie 1
Mobilisation des connaissances et traitement de l'information
Document :
Part des emissions de CO2 du pays dans le total des emissions de CO2 de l'UE (en %)
Questions :
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En quoi la pollution est-elle un exemple d'externalités négatives ?
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Montrez que les pays européens contribuent différemment aux emissions de CO2 de l'Union Européenne.
Partie 2 Raisonnement appuyé sur un dossier documentaire
Sujet: A l'aide des documents et de vos connaissances, vous montrerez que l'aléa moral perturbe le bon fonctionnement du marché de l'assurance santé.
Document 1
De nombreuses études empiriques ont montré que les personnes qui bénéficient d'une couverture maladie ont des dépenses de santé plus élevées que celles des personnes non assurées. […] On peut penser que ce phénomène est la manifestation la plus naturelle de la présence d'une assurance santé qui permet à l'individu de [payer] une consommation de soins en cas de maladie. Mais les économistes pensent que cette augmentation vient aussi du fait que les individus sont sensibles au prix des soins. Cette sensibilité au prix génère le risque moral1 […]. En baissant le prix des soins, l'assurance entraîne une consommation plus élevée. […] Lorsqu'ils sont assurés, les individus ne paient pas intégralement le prix des soins au moment où ils consomment, voire ils ne paient rien s'ils sont intégralement assurés. […] L'assurance peut aussi entraîner une augmentation du prix des soins. Le cas le plus simple est celui d'un assuré, qui, parce qu'il ne paie pas l'intégralité de la dépense, va consommer des soins d'un prix plus élevé, mais à qualité égale.
Source : D. Bardey, A. Couffinhal, M. Grignon, « Trop d'assurance peut-il être néfaste ? Théorie du risque moral ex post en santé», Bulletin d'information en économie de la santé, juin 2002
Document 2 Consommation de soins et de biens médicaux (CSBM), en milliards d'euros, en 2006 et en 2015.
1Ou aléa moral