L'aléa moral désigne une autre forme d'asymétrie d'information. Ce terme est apparu d'abord dans le domaine des assurances : il désigne la possibilité qu'un individu assuré contre un risque augmente sa prise de risque par rapport à la situation où il supporterait entièrement les conséquences du sinistre. Il est par exemple probable qu'un individu au volant d'une voiture de location conduise de manière moins prudente s'il est couvert par une assurance tous risques que s'il est financièrement responsable de la totalité des dommages causés au véhicule.
Source : A. Bozio et J. Grenet, Économie des politiques publiques, La Découverte, 2017
Questions :
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Donnez d'autres exemples d'aléa moral.
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Quelles sont les conséquences possibles de cette situation pour le marché de l'assurance ?
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Comment les compagnies d'assurance peuvent-elles se protéger contre cet aléa moral ?
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- L'aléa moral est particulièrement présent sur les marchés de l'assurance en général, automobile, mais aussi assurance maladie et assurance chômage, c'est à dire dans les domaines où un individu, se sachant assuré, peut agir de manière moins prudente (adopter des comportements à risque pour sa santé...) voire même opportuniste (un chômeur qui ne chercherait pas de manière active un nouvel emploi...) ou encore surconsommer certains biens et services (consultations médicales, médicaments...).
- L'aléa moral peut bien sûr entraîner des conséquences importantes pour les assureurs en augmentant leurs dépenses et en menaçant ainsi leur équilibre comptable.
Lorsqu'il y a aléa moral, le problème est d'inciter l'agent qui dispose de l' information à prendre une décision optimale pour l'individu non informé. Cette incitation peut passer par des contrôles ou des incitations monétaires. Pour l'assurance automobile par exemple, il existe aujourd'hui des dispositifs de surveillance des habitudes de conduite installés directement dans les voitures.